안녕하세요. 오늘은 청년 도약 계좌 조건부터 신청까지 완벽하게 정보를 드리도록 하겠습니다. 저도 얼마 전에 신청해서 승인이 났고 오늘 계좌까지 만들어서 첫 달치 입금을 했는데요. 여러가지 비교하며 분석하면서 얼마나 이득이 되는 것인지 알아보고 가입을 했으니 여러분께 도움이 될 겁니다!!
1. 청년 도약 계좌란?
청년 도약 계좌는 만 19세부터 34세 이하의 청년들이 5년간 꾸준히 저축하여 목돈을 마련할 수 있도록 정부가 지원하는 자산 형성 금융 상품입니다. 정부 기여금과 비과세 혜택, 우대 금리 등을 통해 중장기 재무 계획을 돕는 것이 주요 목적입니다. 한 마디로 청년들이 5년 동안 열심히 저축하여 미래를 희망적으로 그릴 수 있도록 정부에서 도와주는 상품이라고 보시면 됩니다.
다만 모든 청년이 신청할 수 있는 것은 아닙니다. 중위 소득부터 하위 소득까지만 혜택을 볼 수 있는 서민형 상품이라고 보시는 것이 좋겠습니다. 저 역시 관심을 가지고서 분석을 하였고 여러 투자와 비교하면서 아주 좋은 상품이라고 판단하게 되어 가입을 하게 되었습니다. 그래서 오늘 저의 경험담과 꿀팁까지 포함하여 아주 알차게 풀어드리도록 하겠습니다.
2. 청년 도약 계좌 개설 조건
청년 도약 계좌 개설의 조건은 아래 중 하나가 아니라 아래의 사항 모두가 해당이 되어야 합니다.
▶ 연령
만 19세 이상 ~ 만 34세 이하이며, 병역 이행 기간 최대 6년은 연령 계산에서 제외됩니다. 이게 무슨 뜻이냐면 예를 들어서 35세 청년이 있습니다. 그럼 만 34세 이상이기 때문에 가입이 안 됩니다. 근데 그 청년이 군 복무를 1년 6개월동안 했습니다. 그렇다면 1년 6개월은 연령을 계산할 때 빼준다는 겁니다. 그럼 35세에서 1년 6개월을 빼주니 실제 연령은 33.5세가 되므로 만 34세 이하에 해당이 되어 가입이 된다는 겁니다. 이는 최대 6년까지만 제외를 해주며 병역의무로 인한 복무에 한합니다. 복무에 대한 자료는 심사 시 자동으로 행정정보로 확인이 됩니다.
▶ 개인 소득
직전 과세기간 기준 총급여 7,500만 원 이하 또는 종합소득 6,300만 원 이하여야 가능합니다. 직전 과세 기간이라는 것은 정확하게 바로 전년도 1년 동안의 소득을 말하는 겁니다. 예를 들어서 올해 2025년에 청년 도약 계좌에 가입 하려고 한다면 조건 기준이 되는 소득은 바로 2024년 1월 1일부터 2024년 12월 31일이 되는 겁니다. 즉 2024년에 얼마를 벌었는가로 개인의 소득을 판단한다는 것이죠. 이는 국세청에 소득자료가 정리 되는 것이 전년도 자료이기 때문에 그렇습니다.
▶ 가구소득
기준 중위소득의 180% 이하 (가구원 수에 따라 상이, 건강 보험료로 판단)만 가능합니다. 말이 어렵죠? 쉽게 설명을 해드리겠습니다. 중위 소득이라는 것은 전 국민을 한 줄로 세웠을 때 딱 한 가운데 위치하는 사람의 소득이라는 겁니다. 즉 한국의 중산층의 정 가운데 소득이라는 것이죠. 180%이하라는 것은 그 중위 소득의 1.8배보다 적은 돈을 벌면 된다는 것을 말합니다.
가구원 수에 따른 기준이 어떻게 달라질까요? 간단하게 말해서 가구원이 많으면 먹고 쓰는 돈이 늘어나니까 많이 벌어도 많이 버는 것이 아닐 수도 있겠죠? 그래서 중위 소득의 기준도 달라져야 한다는 것이죠. 금액은 매년 조금씩 달라지지만 참고 자료로 2024년 기준 월 소득 기준표를 넣어 드리겠습니다.
저는 작년에 결혼을 해서 가구원이 2명입니다. 그 외엔 부양가족이 없습니다. 제가 세대 주로 배우자를 뺀 다른 세대 원은 없다는 것이죠. 그렇기에 2인 가구 기준으로 저희 부부 둘이 합산해서 6,951,000원 이하로 벌면 가입이 가능하다는 겁니다.
| 가구원 수 | 중위소득 (100%) | 180% 기준 | 건강보험료 기준 (직장가입자) |
|---|---|---|---|
| 1인 가구 | 2,367,000원 | 4,260,000원 | 약 150,000원 이하 |
| 2인 가구 | 3,862,000원 | 6,951,000원 | 약 245,000원 이하 |
| 3인 가구 | 4,956,000원 | 8,920,000원 | 약 315,000원 이하 |
| 4인 가구 | 6,011,000원 | 10,820,000원 | 약 390,000원 이하 |
| 5인 가구 | 6,983,000원 | 12,570,000원 | 약 455,000원 이하 |
그렇다면 건강 보험료를 통해서 판단한다는 것은 무슨 말일까요? 소득이 딱 증명이 안 되는 분도 있을 수 있습니다. 그럴 경우 정부는 소득이 찍혀 있지 않다고 해서 전부 가입을 해주는 것이 아니라 건강 보험료를 얼마나 내고 있는가를 보고서 판단한다는 겁니다. 건강 보험료를 보고 이 사람의 소득이 얼마나 되는지 판단한다는 것이죠. 왜냐하면 건강 보험료는 소득이 많으면 더 많이 내고 적으면 더 적게 내기 때문입니다. 이는 직장 가입자와 지역 가입자 모두 포함이 됩니다.
▶ 금융소득종합과세 대상자
최근 3개 과세기간 중 1회 이상 해당되지 않아야 합니다. 조금 어렵죠? 이것도 최대한 쉽게 설명드리겠습니다. 먼저 금융 소득은 은행이나 주식 같은 곳에 투자한 돈에서 이자나 배당으로 번 돈을 뜻합니다. 금융소득종합과세 대상자는 한 해에 이자랑 배당을 합쳐서 2천만 원 이상을 벌게 되면 나라에서 이 사람은 부자니까 세금을 따로 더 계산하자라고 생각해서 특별히 따로 세금 신고를 해야 합니다. 이 세금 신고를 금융소득종합과세라고 하고 해당되는 사람을 대상자라고 합니다.
최근 3개 과세 기간 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자에 해당이 되지 않아야 한다는 말은 2025년을 기준으로 2022, 2023, 2024년 이 3년 중에 이자 ＋ 배당금이 어느 해든 2천만 원을 넘은 적이 있다면 가입이 안된다는 뜻이 됩니다.
3. 청년 도약 계좌 납입 및 정부 기여금 구조
청년 도약 계좌의 월 납입 한도는 최소 1,000원에서 최대 700,000원으로 천 원 단위로 적립이 가능합니다. 납입 기간은 5년(60개월)이며 정부 기여금은 개인 소득 구간에 따라 월 최대 33,000원까지 지원합니다.
| 개인 총 급여액 | 월 납입액 | 정부 기여금 (월 최대) |
| 2,400만 원 이하 | 40만 원 | 24,000만 원 |
| 3,600만 원 이하 | 50만 원 | 23,000만 원 |
| 4,800만 원 이하 | 60만 원 | 22,200만 원 |
| 6,000만 원 이하 | 70만 원 | 21,000만 원 |
| 7,500만 원 이하 | 70만 원 | 없음 |
청년 도약 계좌에서 정부 기여금은 개인의 소득에 따라 비율이 달라집니다. 소득이 낮을수록 정부 기여금이 많아지고, 소득이 높을수록 정부 기여금이 낮아지는 구조입니다.
| 연 소득 구간 (총급여 기준) | 월 납입 한도 | 정부 기여금 비율 | 월 최대 기여금 |
|---|---|---|---|
| 2,400만 원 이하 | 50만 원 | 6.0% | 30,000원 |
| 3,600만 원 이하 | 50만 원 | 4.6% | 23,000원 |
| 4,800만 원 이하 | 50만 원 | 3.7% | 18,500원 |
| 6,000만 원 이하 | 50만 원 | 3.0% | 15,000원 |
| 7,500만 원 이하 | 50만 원 | 없음 (0%) | 0원 |
연 소득 구간은 전부 이하라고 되어 있는데 6,000만 원 이상 7,500만원 이하라면 정부 기여금이 없다고 보시면 됩니다. 정부 기여금이 없는데 왜 가입하냐고요? 없어도 은행 이자가 높기 때문입니다. 통상적으로 대부분의 은행의 청년 도약 계좌 기본 금리는 4.5%입니다. 다른 적금 계좌로는 받기 어려운 그럼 금리죠. 그러니 정부 기여금이 없더라도 적금을 들어서 넣는 것이 이득입니다.
그리고 한 가지 추가적으로 알아야 할 것이 있습니다. 소득 구간이 2,400만 원이고 납입 금액이 70만 원이라면 6%를 기여금으로 주니 기여금이 42,000원이 되어야 맞잖아요? 근데 정부 기여금은 최대 33,000원입니다. 즉 계산을 해보니 정부 기여금이 33,000원을 넘어도 최대 33,000원만 준다는 겁니다.
4. 청년 도약 계좌 주요 혜택
▶ 정부 기여금
정부 기여금이 핵심 혜택 중 하나입니다. 소득 구간에 따라 차등적으로 지급하기는 하지만 이자로 따지면 상당히 높은 수준입니다. 70만원을 납입하고 매월 33,000원을 기여금으로 준다고 가정하면 거의 5%에 육박하는 이자를 매월 넣어준다는 것이 되는 겁니다. 4.5%의 금리라고 가정하고 매월 70만원씩 납입한다고 가정할 때 만기 시 받는 금액은 4,700만 원입니다. 500만 원의 이자를 받는 것이죠. 거기에서 정부 기여금까지 33,000원을 전액 수령한다면 4,920만원이 되는 겁니다. 이자만 총 720만 원을 더 받게 되는 것이죠. 수익률로 계산을 한다면 11.9%입니다. 엄청난 것이죠.
▶ 비과세 혜택
원래 은행 이자에 대해서 15.7%의 이자 소득세를 뗍니다. 솔직히 아무리 적금을 열심히 들어도 적은 이자에 이자 소득세까지 납부를 하면 이자가 정말 얼마 안 됩니다. 근데 청년 도약 계좌는 비과세입니다. 납입금과 정부 기여금에 대한 이자 소득세를 모두 감면해줍니다. 그러니 이자와 정부 기여금을 알짜로 전부 받을 수 있다는 것이 엄청난 장점입니다.
▶ 우대 금리
저소득층 청년에게 추가 우대 금리를 제공합니다. 개인 급여가 연 2,400만 원 이하 또는 종합 소득이 연 1,600만 원 이하인 청년들에게 추가로 0.5%의 우대 금리를 주어서 총 5%의 기본 금리를 받게 하는 겁니다. 이는 은행마다 우대 금리의 조건들이 조금씩 상이하고 조건을 충족한다면 최대 1.5%의 우대 금리를 더 주기도 하니 잘 알아보는 것이 좋겠습니다.
▶ 신용평가점수 상승
그리 높은 것은 아니지만 2년 이상 유지할 경우 신용 점수가 5~10점 가량 상승됩니다.
▶ 부분 인출 서비스
아직 해당 서비스는 없습니다만 올해 하반기부터 납입 원금의 40% 이내에서 부분 인출이 가능할 예정이라고 합니다. 자금이 100% 묶이는 걱정을 덜 수 있는 좋은 서비스입니다.
5. 청년 도약 계좌 신청 및 가입 절차
▶ 가입 신청
먼저 농협, 신한, 우리, 하나, 기업, 국민, 부산, 광주, 전북, 경남, 아이엠 은행의 모바일 앱 또는 영업점을 통해서 가입 신청이 가능합니다. 저는 주거래 은행인 우리 은행으로 신청을 했습니다. 위에서 보시면 아시겠지만 은행마다 기본 금리가 조금씩 차이가 있습니다. 꼭 주거래 은행이 아니라도 기본 금리가 더 높은 은행에서 가입하는 것이 좋겠습니다.
▶ 자격 심사
신청을 하고 나면 자격이 되는지 심사를 합니다. 통상적으로 2주 정도 소요되는데 저도 거의 보름이 걸렸습니다.
▶ 계좌 개설
심사가 완료되면 결과를 핸드폰을 통해서 알려줍니다. 저는 우리 은행과 서민금융진흥원에서 카톡이 왔습니다. 이후 우리 은행에서 계좌 개설을 진행했는데 주의해야 하는 점이 심사를 통과했다고 하여 언제나 개설을 할 수 있는 것이 아닙니다. 저는 공휴일 포함 10일의 시간을 줬습니다. 기간이 지난 후에는 다시 신청해서 다시 심사를 거쳐야 하니 심사에서 통과되었다면 최대한 빨리 계좌를 개설하는 것이 좋습니다. 개설 방법은 카톡 ‘계좌 개설하기’를 누르면 바로 앱으로 전환되면서 개설이 진행됩니다. 어렵지 않고 청년이라면 누구나 할 수 있습니다. 따로 서류가 필요한 것도 없습니다.
6. 청년 도약 계좌 유의 사항
▶ 1인 1계좌
모든 은행을 통틀어서 1인 1계좌만 개설이 가능합니다. 국민은행에서 하나 개설하고, 우리은행에서 하나 개설하는 것이 안 된다는 것이죠. 부부라면? 부부 모두 조건이 충족이 된다면 둘 다 개설이 가능합니다. 근데 한 명은 충족이 되고 한 명은 안 된다면 한 명만 개설이 가능합니다. 그리고 가구 소득에 따라 기여금의 비율이 달라지잖아요? 부부가 각각 개설을 했지만 각각의 소득 기준에 맞게 지원도 달라집니다. 공동 명의 계좌는 개설이 안 됩니다.
▶ 중도 해지 시 불이익
5년 만기 상품인데 만약 중도에 해지하게 된다면 정부 기여금과 비과세 혜택이 모두 없어집니다. 그러니 최대한 중도에 해지 하지 않는 것이 좋겠습니다. 그러니 매달 모든 잉여금을 넣기 보다는 청년 도약 계좌와 비상금 계좌를 둘 다 만들어서 비율을 나누어 저축을 하는 것이 좋겠습니다.
▶ 청년 희망 적금 가입자 개설 제한
만약 청년 희망 적금을 유지 중인 청년이라면 가입이 불가하니 참고하시기 바랍니다.